A verdadeira questão não é apenas sobre o valor, mas sim, sobre quanto o seguro de vida vale especificamente para você. Os prêmios de seguro de vida (valor pago pelo segurado) podem variar significativamente dependendo de vários fatores, tais como, sua idade, seu estado de saúde, seu estilo de vida e claro, o tipo e o valor das coberturas que você escolher.
Nesta conversa, vou te mostrar o preço médio do seguro de vida nos EUA, no Brasil e claro, o valor médio dos meus clientes. Vou te explicar os principais detalhes que determinam o custo de um seguro de vida, além de te ajudar a entender o que esperar ao comprar um seguro personalizado.
Fatores que afetam o valor do prêmio de seguro de vida
Por que os prêmios mensais variam tanto?
Calcular os prêmios de seguro de vida é menos técnico do que calcular os prêmios de seguro residencial ou automóvel. Por mais mórbido que pareça, seus prêmios são baseados principalmente em tábuas de mortalidade (ou seja, expectativa de vida), com segurados de maior risco pagando mais.
No entanto, existem vários fatores que as seguradoras usam para determinar isso, tais como;
- Idade: Os prêmios tendem a aumentar à medida que você envelhece, por isso geralmente é mais acessível obter uma apólice o quanto antes, quanto mais jovem melhor.
- Gênero: As mulheres geralmente têm expectativas de vida mais longas do que os homens, o que pode resultar em prêmios mais baixos.
- Problemas de saúde: Seu histórico médico pode afetar suas taxas, indivíduos mais saudáveis recebendo taxas mais baixas.
- Tipo de apólice: O tipo de seguro de vida que você escolher, como seguro temporário ou seguro de vida inteira, afetará o custo do seu prêmio pago.
- Valor da cobertura: Quanto mais cobertura você precisar, maior será o seu prêmio.
Lembrando que cada seguradora pode calcular cada um desses fatores de maneira diferente. Agora que entendemos os fatores que impactam o preço, vamos explorar os principais tipos de apólices disponíveis.
Tipos de apólices de seguro de vida
Existem vários tipos de seguro de vida no mercado, no entanto, eles tendem a se enquadrar em três categorias principais.
Seguro de Vida Temporário: onde a cobertura deste seguro dura em média 10 a 20 anos. Como essas apólices expiram, os prêmios pagos por elas são geralmente as mais acessíveis.
Seguro de Vida Inteira: Se você deseja que sua cobertura dure tanto quanto você. Opte pelo seguro de vida inteira, que pode incluir como bônus, o benefício de resgatar parte dos valores pagos.
Finalmente, há o Seguro de Vida em Grupo, que geralmente é fornecido pelo empregador e geralmente não requer exame médico. No entanto, essa cobertura não o seguirá se você ou o empregador, decidir rescindir o contrato de trabalho.
Qual o valor médio do seguro de vida nos EUA?
Nos Estados Unidos, o mercado de seguros de vida movimenta mais de 1 trilhão de dólares por ano. Cerca de 51% da população possui alguma apólice, e o prêmio médio mensal gira em torno de 566 dólares, especialmente para seguros de vida inteira (Whole Life Insurance).
Para entender melhor, um americano típico ganha cerca de 5.000 dólares por mês e investe 10% de sua renda em seguro de vida, incluindo o seguro de vida inteira Whole Life. Esse tipo de apólice, muito popular por lá, oferece prêmios fixos, benefício garantido por morte e pode funcionar como uma poupança acumulativa, sendo uma escolha estratégica tanto para proteção quanto para planejamento financeiro.
E no Brasil, qual o valor médio do seguro de vida?
No Brasil, o mercado de seguros de vida movimentou 62,5 bilhões de reais no último ano, mas apenas 17% da população possui uma. Isso significa que, de 216 milhões de brasileiros, apenas 36,7 milhões contam com essa proteção essencial.
O prêmio médio pago pelos segurados é de R$ 141,84 por mês, incluindo todos os tipos de seguro de vida. Isso representa cerca de 4,5% da renda média do brasileiro (R$ 3.187), muito abaixo dos 10% da renda média investidos pelos americanos.
Uma das razões para essa diferença é que o seguro de vida vitalício (Whole Life Insurance), tão popular nos EUA, ainda é pouco conhecido no Brasil. Esse tipo de apólice oferece benefícios significativos, como prêmios fixos, proteção vitalícia e a possibilidade de acumular uma poupança ao longo do tempo.
No entanto, muitos brasileiros ainda veem o seguro de vida como um custo, e não como um investimento estratégico para proteger a família e construir um legado. Aqui, o papel da educação financeira é fundamental: compreender os benefícios de longo prazo e as diferentes opções disponíveis pode transformar a visão sobre esse produto e facilitar a escolha de uma apólice personalizada e acessível.
Quanto os meus clientes pagam em média por seguro de vida?
Minha carteira de clientes é composta, em sua maioria, por empresários, profissionais liberais e empreendedores autônomos, com idade média de 40 anos e renda média mensal em torno de R$ 10.000. Cerca de metade deles possui mais de uma apólice de seguro de vida, o que reflete sua preocupação em proteger não apenas suas famílias, mas também seus negócios.
Além da cobertura tradicional em caso de morte, a maioria dos seguros contratados por meus clientes incluem proteções em vida, como cobertura para diagnóstico de doenças graves, invalidez, internação hospitalar, quebra de ossos e outras necessidades específicas de cada segurado. Essas apólices são ajustadas de acordo com o perfil e as prioridades de cada cliente, oferecendo segurança financeira em diversos momentos críticos da vida.
Por isso, o valor médio pago por apólice nos últimos 12 meses foi de aproximadamente R$ 500 por mês. Esse investimento, significativamente mais alto que a média nacional, demonstra um entendimento mais aprofundado sobre a importância de uma proteção financeira personalizada e abrangente, que vai além da simples cobertura por morte e busca garantir tranquilidade em diferentes cenários.
O seguro de vida vale a pena?
A compra de um seguro de vida não deve ser apenas sobre quanto você está pagando, mas o que você está recebendo de sua apólice. Mas respondendo a pergunta, o seguro de vida sempre vale a pena.
Quando se trata de cobertura residencial ou automóvel, não há garantia de que você sofrerá um incêndio, acidente ou outra perda coberta. Mas a morte é inevitável.
Se você soubesse que um raio iria atingir sua casa, tomaria precauções para minimizar os danos à sua casa e ferimentos à sua família. Por que perder sua vida deveria ser diferente?
A maioria das pessoas não sabe, mas pode obter uma excelente apólice de seguro de vida a um preço incrivelmente acessível. Acontece que você não pode se dar ao luxo de não ter um seguro de vida.
O seguro de vida não é apenas acessível, é uma precaução necessária para proteger o seu legado e a sua família. No entanto, quanto mais você esperar para comprá-lo, mais custará seu seguro de vida.
Desde 2020, venho trabalhando com planejamento de proteção financeira e definitivamente, o seguro de vida é o único seguro que posso recomendar com segurança a todos.
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